Die Santander Consumer Bank AG, eine hundertprozentige Tochter der spanischen Banco Santander, gehört zu den bekanntesten Kreditinstituten in Deutschland.

Viele Verbraucher schenken der Bank ihr Vertrauen und haben einen Kredit aus dem umfangreichen Portfolio abgeschlossen oder planen einen Darlehensabschluss.

In diesem Beitrag werden Santander Kredit Erfahrungen von Kunden zusammengefasst.

Einen weiteren Schwerpunkt bildet die Bewertung der Kreditkonditionen.

Die Santander Bank stellt Kunden unterschiedliche Kredite mit verschiedenen Produktnamen zur Verfügung: einen Ratenkredit unter der Marke Santander BestCredit, einen Autokredit (carcredit), diverse Händlerfinanzierungen und Kreditkarten.

​​Hier geht es ​in erster Linie um den Santander BestCredit.

Santander Kredit Kurzbewertung


Gesamtnote:

​3.7 / 5

Zinsangebot

Bonitätsabhängige Zinssätze sind Durchschnitt.



Flexibilität

Keine kostenlose Sondertilgungen möglich.



Auszahlung

Wahlweise digitaler Abschluss oder herkömmlich per Post.



Die effektiven Zinssätze aus den unterschiedlichen repräsentativen Beispielen, zu denen 2/3 aller Kunden ein Darlehen erhalten, liegen je nach Laufzeit und Vertriebsweg zwischen 3,7 und knapp 7 %. Das ist ein recht hoher Wert. Für viele Kunden mit normaler Bonität werden die Kredite deshalb verhältnismäßig teuer sein.


​Bei digitalem Abschluss wird die Kreditauszahlung in zwei Tagen möglich sein. Allerdings müssen sich Kunden durch umfangreiche Unterlagen arbeiten und auf Zusatzangebote wie Kreditkarten achten.

So setzt sich die Gesamtnote zusammen:

  • ​Zinsangebot: 60 % der Gesamtnote.
  • ​Flexibilität: 30 % der Gesamtnote.
  • ​Abschluss und Auszahlung: 10 % der Gesamtnote

​Der Test des Ratenkreditangebots der Santander Bank fällt eher zurückhaltend aus. Das bedeutet aber nicht, dass Kreditinteressente in jedem Fall mit einem BestCredit schlecht fahren. Andererseits spricht viel dafür, dass Konkurrenzangebote günstiger ausfallen.

Es gibt einen einfachen, kostenlosen und unverbindlichen Weg, diese Frage zu klären.

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Santander Kredit: die Konditionen

Die Tabelle gibt die wichtigsten Konditionen wieder, wie sie auf der Produktseite des Ratenkredits zu finden sind:

Merkmal​

​Konditionen

​Nettodarlehensbetrag

​1.000 € bis 60.000 €

​Laufzeiten

​12 Monate bis 96 Monate

​Sollzins (fest)

​1,972 % bis 7,702 %

​Effektiver Jahreszins

​1,99 % bis 7,98 %

​Monatsraten

​84,23 € bis 5211,04 €

​Gesamtbetrag

​1.010,71 € bis 80.558,13 €

Repräsentatives Beispiel auf der Produktseite:

Nettodarlehensbetrag: 6000 €, Laufzeit & Raten: 48 zu 137,84 €, fester Sollzins: 4,883 % jährlich, effektiver Jahreszinssatz: 4,990 %, Gesamtbetrag: 6616,32 €.

Stand: April 2020.

Zum Vergleich: 6000 € Kredite mit Laufzeiten von 48 Monaten bei der Konkurrenz:

1.

Kunden mit der besten Bonität (bis zu 3 % der Kreditnehmer) erhalten bei der Santander vielleicht den Minimalzins in Höhe von 1,99 %. Dieser Zinssatz beträgt beispielsweise bei der Bank auf Scotland 1,58 %, bei der Sberbank 1,59 % und bei der Postbank 1,75 %.

2.

Kunden mit guter Bonität (ungefähr 20 – 25 % der Kreditnehmer) werden bei der Santander Bank einen Zinssatz erhalten, der etwas unterhalb des 2/3 Zinssatzes liegt, also in etwa 3,5 % beträgt. Die Commerzbank verlangt von diesem Kundenkreis etwa 2,7 % und Creditplus etwa 3,0 %.

3.

Kunden mit mittlerer Bonität (etwa 40 % der Kreditnehmer) werden bei der Santander Bank einen Zinssatz erhalten, der in etwa den angegebenen 2/3 Zinssätzen entspricht, also etwa 4 %. Bei Creditplus kann dieser Kundenkreis mit Zinssätzen um 3,5 % rechnen, während bei 1822 direkt etwa 3,8 % möglich sind.

4.

Kunden mit unterdurchschnittlicher bis schlechter Bonität erhalten bei der Santander Kredite mit einem Zinssatz in Höhe von knapp 5 % bis zum maximalen Zinssatz in Höhe von knapp 8 %. Auch in diesem Fall sind die Zinssätze vieler anderer Banken günstiger. Beispielsweise bieten DKB und SWK Bank für diesen Kundenkreis Kredite mit Zinssätzen um 3,5 % an.

Bei den Beispielen handelt es sich um Schätzungen, wobei die individuellen Bonitätsmerkmale von Einzelfällen nicht berücksichtigt werden können. Unberücksichtigt bleibt auch, dass Banken bisweilen die Bonität nach unterschiedlichen Kriterien festlegen. Entscheidend sind immer die konkreten Vergaberichtlinien.

Allerdings machen diese Beispiele deutlich, wie sinnvoll die Durchführung eines Kreditvergleichs vor jeder Darlehensaufnahme ist.

Prüfen Sie mit dem Kreditvergleich unseres Kooperationspartners, ob in Ihrem Fall einer der genannten Konkurrenten der Santander Bank günstigere Angebote hat.

Die Qualität eines Kreditangebots lässt sich nicht nur an der Zinshöhe ablesen. Daneben spielen Flexibilität und Verbraucherfreundlichkeit der Konditionen für die Rückzahlungsphase eine Rolle.

Wie flexibel ist der Santander Kredit?

Wer den Ratenkredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen möchte, der wird zur Kasse gebeten. Santander verlangt Vorfälligkeitsentschädigungen in der gesetzlich zugelassenen Höhe. Das bedeutet:

Beträgt die Restlaufzeit länger als zwölf Monate, wird 1 % der abgelösten Summe fällig. Ist die Restlaufzeit kürzer verringert sich dieser Betrag auf 0,5 %.

Möchten Sie einen Kredit vorzeitig ablösen, können Sie die Ablösesumme online mit einem Formular erfragen. Diese Dienstleistung ist kostenpflichtig. Das „Mitteilungsentgelt für Ablösebetragsmeldung“ beträgt ausweislich des Preis- und Leistungsverzeichnisses, Unterpunkt „8. Sonstige Dienstleistungen“ 10 Euro.

Ratenplanänderungen bei finanziellen Schwierigkeiten können ebenfalls online beantragt werden. Soweit ersichtlich, sind Ratenpausen aber kostenpflichtig.

Die Auszahlung des Darlehens kann 90 Tage hinausgeschoben werden. Allerdings können in diesen Fällen Vorlaufzinsen entstehen.

Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage nach Abschluss, wie es das Gesetz vorsieht. Innerhalb der Widerrufsfrist gewährt das Geldhaus eine sogenannte Bestpreisgarantie (deswegen BestCredit).

Finden Kunden während der Widerrufsfrist ein Darlehen mit günstigerem Zinssatz, dann passt Santander den ursprünglich gewährten Zinssatz an, um den Kunden nicht zu verlieren.

Santander Bestpreisgarantie Screenshot

Die Santander Bestpreisgarantie

Die Santander akzeptiert die Erhöhung eines bestehenden Darlehens. Genauere Angaben hierzu macht die Bank auf ihren Produktseiten nicht.

Die Kreditaufstockung kann über einen Onlineantrag angefragt werden. Alternativ können sich Kunden mit dem Kundenservice unter der Rufnummer 02161 90 60 154 in Verbindung setzen.

Vor jeder Kreditaufstockung ist eine telefonische Beratung sinnvoll. Krediterhöhung bedeutet, dass Sie bei der Santander einen neuen Kredit abschließen, damit den bestehenden Restkredit ablösen und sich die dann verbleibende Summe auszahlen lassen.

Ein neuer Kredit bedeutet eine neue Bonitätsprüfung. Zudem sollten Sie sich während des Telefonats sehr genau nach den Zinssätzen des Aufstockungskredits erkundigen und nach welcher Methode die Zinsen berechnet werden.

Möglich ist, dass ein Umschuldungskredit bei einer anderen Bank günstiger ist, obwohl die Santander eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung verlangt.

Mit dem Santander BestCredit können Altschulden mit höheren Zinssätzen bei anderen Banken abgelöst werden. Sofern dies gewünscht wird, muss in der Online Anfrage als Verwendungszweck „Umschuldung“ angegeben werden. Möglich ist zusätzlich eine telefonische Beratung unter 02161 90 60 154.

Ausweislich des FAQ Katalogs bietet die Bank „attraktive und unkomplizierte Möglichkeiten“ der Kreditablösung. Was darunter zu verstehen ist, wird nicht weiter ausgeführt. Wahrscheinlich ist damit ein mehr oder weniger umfangreicher kostenloser Umschuldungsservice gemeint.

Kreditkunden können eine Restkreditversicherung abschließen. Der Abschluss ist optional und nicht zu empfehlen. Wie einige Kunden in Erfahrungsberichten darlegen, kann eine Restkreditversicherung die Kreditaufnahme spürbar verteuern.

Deswegen und weil der Versicherungsschutz sehr oft unzureichend ist, raten viele Verbraucherschützer von dem Abschluss dieser Versicherungsprodukte ab. Dies gilt jedenfalls, wenn es sich um die üblichen Ratenkredite handelt.

Fazit zu den Santander Kreditkonditionen:

Santander gibt den durchschnittlichen Zinssatz aus dem repräsentativen Beispiel mit 4,99 % an. Dieser Wert ist höher als der von der Bundesbank herausgegebene aktuelle Durchschnittszinssatz bei Laufzeiten bis zu fünf Jahren in Höhe von 4,41 %. Von besonders günstigen Zinssätzen kann also nicht gesprochen werden.

Die Flexibilität während der Rückzahlungsphase lässt zu wünschen übrig. Sondertilgungen sind immer kostenpflichtig. Gleiches gilt für Ratenpausen.

Der Auszahlungstermin kann bis zu 90 Tagen hinausgeschoben werden. Selbst wenn Vorlaufzinsen entstehen, dieses Angebot kann als Pluspunkt gewertet werden. Positiv ist schließlich die Gleichbehandlung zwischen Neukunden und Bestandskunden.

Voraussetzungen, Antragsverfahren & Auszahlung

Die Antragsvoraussetzungen halten sich in üblichem Rahmen:

  • ​Kreditnehmer sind volljährig, handeln auf eigene Rechnung, haben den ständigen Wohnsitz in Deutschland und verfügen über eine deutsche Bankverbindung.
  • ​Erforderlich ist ein regelmäßiges, ausreichendes Einkommen aus einem Beschäftigungsverhältnis oder als Ruheständler.
  • ​Beschäftigte müssen mindestens seit sechs Monaten beim gegenwärtigen Arbeitgeber angestellt und außerhalb der Probezeit sein.
  • ​Die Bank erwartet eine stille Lohnabtretung und Spareinlagen bei Santander oder Wertpapierdepots dienen als Sicherheit.
  • ​Negative SCHUFA Eintragungen schließen eine Kreditvergabe aus.

Selbstständige sind nicht antragsberechtigt. Gleiches gilt für befristet Beschäftigte.

Welche Unterlagen erforderlich sind, ist vom Einzelfall abhängig. Immer müssen aber folgende Belege eingereicht werden:

  1. 1
    ​Kopien der letzten drei Gehaltsbescheinigungen bzw. aktuelle Einkommensbescheide bei Ruheständlern und Beamten.
  2. 2
    ​Nachweise über Nebeneinkommen, falls vorhanden, einschließlich des Kontoauszugs aus dem der Geldeingang sich ergibt.
  3. 3
    ​Der unterschriebene Kreditvertrag, sofern der Antrag herkömmlich per Post gestellt wird.

Neukunden müssen zudem ihre Identität nachweisen. Dies kann per Postident oder per Video-Chat geschehen.

Bearbeitungsdauer und Dauer bis zur Auszahlung hängen davon ab, auf welche Weise der Kredit beantragt wird.

Kunden haben die Wahl:

Sie können den Santander BestCredit auf konservative Weise oder digital abschließen.

Wird der herkömmliche Weg gewählt, verschickt die Bank die Unterlagen per Post. Der Vertrag muss unterschrieben werden, Neukunden müssen ihre Identität per PostIdent oder per Video-Chat nachweisen und dann müssen die unterschriebenen Vertragsunterlagen an die Santander Bank versandt werden.

Das bewilligte Geld wird dann ​frühestens nach einer Woche dem Konto des Antragstellers gutgeschrieben.

Der Santander Online Kredit kann jedoch ebenso digital abgeschlossen werden. Das bedeutet:

  • ​Der Vertrag wird elektronisch unterzeichnet.
  • ​Die angeforderten Unterlagen werden per Dokumenten-Upload eingereicht.
  • ​Die Identitätsfeststellung bei Neukunden erfolgt per Video-Chat.

Wählen Sie dieses Antragsverfahren, können Sie mit einer Überweisung des bewilligten Kreditbetrages binnen 1 – 2 Tagen rechnen. Das Geld ist dann deutlich schneller auf Ihrem Konto als beim herkömmlichen Antragsverfahren.

Beim Santander Online Kredit beginnt das Verfahren in jedem Fall mit dem Ausfüllen und Absenden der Kreditanfrage.

Die Kreditanfrage starten Sie am besten vom Online Kreditrechner aus. Entscheiden Sie sich für einen Betrag und eine Laufzeit. Möchten Sie die erste Rate 90 Tage später bezahlen, dann kreuzen Sie dieses Feld an.

  • Tragen Sie jetzt Ihr Nettoeinkommen ein. Diese Angabe ist wichtig, weil sich das vorläufige Zinsangebot offenbar am Nettoeinkommen orientiert.
  • Der Kreditrechner schätzt daraufhin die monatliche Rate. Über die Höhe des effektiven Zinssatzes schweigt sich der Rechner leider aus. Klicken Sie auf „Online beantragen“.
  • Nun können Sie mit der Antragsstrecke beginnen. Klicken Sie zuvor aber auf „Details einblenden“, um einen Überblick über die geschätzten Zinskonditionen zu erhalten.
  • Die weitere Antragsstrecke ist selbsterklärend. Benötigen Sie zusätzliche Hilfe, können Sie auf das rote Telefonsymbol klicken und einen Rückruf vereinbaren.

Am Ende der Antragsstrecke schicken Sie den Kreditantrag ab und werden dann ein vorläufiges Angebot erhalten. Dieses können Sie auf dem Postwege oder digital akzeptieren.

Fazit zum Antragsverfahren und zum Kreditrechner:

Anders als die sogenannten Kreditrechner vieler Konkurrenten werden Kunden bei der Berechnung der Monatsrate nicht mit dem Minimalzins gelockt. Die verwendeten Zinssätze scheinen relativ realistisch zu sein. Jedenfalls gilt dies für Personen, die über eine gute bis mittlere Bonität verfügen.

Die Antragsstrecke selbst ist übersichtlich angeordnet und nicht überladen. Die angegebene Auszahlungsdauer (1 – 2 Tage) ist Standard für Kredite, die mit Unterlagen-Upload digital abgeschlossen werden können. Schneller sind nur Kredite, die den Unterlagen-Upload durch die automatische Auswertung des Hauptkontos (Kontoblick) ersetzen.

Benutzerfreundlichkeit der Produktseite

Santander nutzt unterschiedliche Produktseiten, um die Kredite direkt zu vermarkten. Die Seiten sind ähnlich aufgebaut. Hier beschäftigen wir uns mit der Page über den Online Kredit (Santander BestCredit).

Über dem Umbruch findet man eine kurze Erklärung des digitalen Antragsverfahrens. Darunter befindet sich der bereits erwähnte Kreditrechner, mit dem sinnvollerweise die Kreditanfrage gestartet wird.

Kreditmerkmale und repräsentatives Beispiel befinden sich direkt unter dem Rechner. Weiter unten auf der Seite gelangt man zu einem kurzen FAQ Katalog. Die Seite schließt mit Links zur Kontaktaufnahme.

Nutzer können ein Kontaktformular nutzen oder sich telefonisch an den Kundendienst wenden:

Telefon: 02161 90 60 115, Montag bis Donnerstag 8:30 Uhr bis 17:00 Uhr & Freitag 8:30 Uhr bis 16:00 Uhr.

Wer die Webseite zu den Onlinekrediten besucht, könnte den Eindruck erhalten, dass der Kundendienst nur verhältnismäßig eingeschränkt erreichbar ist.

Dies wäre für eine Bank, die Online Kredite vermarktet, eher ungewöhnlich.

In der Regel wird Kreditinteressenten die Möglichkeit geboten, sich auch jenseits der üblichen Beschäftigungsstunden beraten zu lassen.

Auf anderen Produktseiten findet man hingegen andere Daten zum telefonischen Kundenservice:

Telefon: 02161 9060 599.

Dieser Service soll 24 Stunden, sieben Tage/Woche erreichbar sein.

Die Seite ist übersichtlich aufgebaut und einfach zu navigieren. Die wichtigsten Kreditmerkmale werden leicht auffindbar dargestellt.

Der FAQ Bereich hingegen ist unzureichend. Dies gilt nicht nur für die Spezialseite zum Online Kredit, sondern ebenso für alle anderen Produktseiten.

Nutzer erfahren beispielsweise wenig zu den Antragsvoraussetzungen und zur Handhabung von Sondertilgungen, deren Kostenpflicht nicht ausreichend kommuniziert wird.

Santander Kredit Erfahrungen & Test der Konditionen

Berichte über Kredit Erfahrungen, die Kunden mit einer bestimmten Bank im Rahmen einer Kreditvergabe gemacht haben, beziehen sich häufig auf den geleisteten Service, weniger auf die Kreditkonditionen. Bei den Santander Krediterfahrungen ist es nicht anders:

1.

Erfahrungen.com bewertet die Santander Bank auf der Grundlage von Kundenberichten auf verschiedenen anderen Portalen und bildet daraus eine Gesamtnote. Sie beträgt hier 4.4 / 5.

2.

Vergleichsportale wie Check 24 ermuntern Kunden ebenfalls, Bewertungen abzugeben. Auf der Grundlage von 2408 Kundenberichten aus den letzten zwölf Monaten errechnet das Portal die Gesamtnote 4.6 / 5.

3.

Auf dem unabhängigen Bewertungsportal Trustpilot.de wurden 749 Kundenberichte ausgewertet. Die Gesamtnote (TrustScore) wird mit 1.3 / 5 (Ungenügend) angegeben.

Bei check24 beziehen sich die Berichte ausschließlich auf die Kreditvergabe. Alle anderen Portale beziehen Kundenerfahrungen zu anderen Finanzdienstleistungen der Santander Bank mit ein.

Eigentlich sind die Erfahrungsberichte auf unabhängigen Portalen wie Trustpilot am aussagefähigsten. Banken kommen auf diesem Portal allerdings immer besonders schlecht weg.

Wahrscheinlich sind Bankkunden eher bereit, auch unerfreuliche Erfahrungen wiederzugeben, wenn ein Portal keine direkten Geschäftskontakte zur bewerteten Bank haben.

Insofern ist die Santander Bank keine Ausnahme. Allerdings ist die Bewertung besonders schlecht. 90 % vergeben die Note „ungenügend“ und weitere 4 % finden, dass die Dienstleistungen der Bank mangelhaft sind.

Screenshot der Santanderbank Bewertung auf TrustPilot

TrustPilot Santander Bank Bewertung

Diese hohe Anzahl negativer Bewertungen spricht dafür, dass der Kundendienst tatsächlich zu wünschen übrig lässt.

Kunden beklagen sich darüber, dass Anfragen nicht bearbeitet werden oder der telefonische Service überhaupt nicht erreichbar ist. Andere beschweren sich über den herablassenden Umgang.

Offenbar bedient sich die Bank bisweilen aggressiver Vermarktungsstrategien, die von Kunden als störend empfunden werden.

Hin und wieder wird darauf hingewiesen, dass sich unter den sehr umfangreichen Vertragsunterlagen unaufgefordert Angebote anderer Finanzprodukte befinden.

Fazit zu ​Erfahrungsberichten über den Kundenservice:

In vielen Fällen mögen Kunden im Zusammenhang mit der Kreditvergabe gar keine oder gute Erfahrungen mit dem Kundendienst sammeln. Die Häufung vernichtender Berichte deutet aber darauf hin, dass die Bank jedenfalls zurzeit ein Problem mit dem Service hat.

Dazu passt, dass das TÜV Siegel über die Servicequalität relativ alt ist. Es stammt aus März 2017.

Santander Kredit Test: Zusammenfassung

Eine Bewertung der Santander BestCredit Konditionen in Stichpunkten

Pro:

  • ​Akzeptables, wenn auch nicht das beste, Zinsangebot. 
  • ​Wahlweise ​erste Rate wahlweise erst in 90 Tagen.
  • ​Digitaler Kredit mit schneller Auszahlung.
  • ​Kreditrechner arbeitet mit realistischen Zinssätzen.
  • ​Gleiche Konditionen für Bestands- und Neukunden.

Contra:

  • ​Sondertilgungen, Komplettablösungen & Ratenpausen kostenpflichtig.
  • ​Kein Kredit für Selbstständige zur privaten Verwendung.
  • ​Wenig informativer FAQ Katalog auf den Produktseiten.
  • ​Verbesserungsbedürftiger Kundendienst.

Ergebnis zum Santander Kreditangebot:

Im Vergleich zur Konkurrenz ist der Santander Online Kredit Durchschnitt. Die mangelnde Flexibilität während der Rückzahlungsphase ist ärgerlich. Kundenberichte auf unabhängigen Bewertungsportalen zu Santander Kredit Erfahrungen lassen den Schluss zu, dass die Bank jedenfalls gegenwärtig ein Serviceproblem hat.

Wir empfehlen deshalb, einen Kredit nicht direkt bei der Santander Bank anzufragen. Wenden Sie sich stattdessen an einen marktführenden Kreditvergleich wie Check24, auch smava oder unseren Kooperationspartner finanzcheck.de.

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